走进“當铺”的有錢人

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文｜肖望  编纂｜杨布丁

頭圖拍照｜曾靖

北京某典當行的橱窗里，一枚60万元的祖母绿戒指，一块24万元的劳力士腕表，一条59万元的翡翠項链，两瓶飞天茅台，一個LV背包，一排排钻石戒指，使人目炫纷乱。

這些都是绝當品——主人将物品典質给典當行融資，但告貸到期後，它們没能等来主人赎回。

“平凡人泛泛哪里消费得起這些物件，有錢人材进典當行。切當地说，是缺錢的有錢人。”典當行事情职員李明（假名）對作者暗示。

人們對典當其實不目生。影視剧中，每當主角走投無路之際，走进典當行，取出收藏的“傳家宝”，被店員几番讥诮压價後，换几两碎銀熬過艰巨時刻，死灰复然後再赎回當品。桥段大略類似。

典當距今已有1800多年汗青，是我國甚至世界有記實可循的最先的金融業态，且至今仍在持续。据銀保监會，截至2019年底，天下共有典當企業8397家。

典當何故穿越時候的长河持续至今？走进典當行的人們，都已無路可退了吗？

“以物换錢，濟急解难，是典當营業的焦點。”北京宝瑞通典當行总司理徐云鹏對作者暗示，典當行作為銀行等主流金融機構的弥补，是中小企業主、普罗公共急用錢時的“120”。他們可能忽然碰到好的投資機遇，可能必要告急付出一笔貨款，或是给工人发工資，亦或是碰到了难事。

典當行里，上演人生百态。

“開私家飞機的也會偶然押個豪车”

走进北京某典當行的车库，恍如进入了豪车秀場：宾利、玛莎拉蒂、阿斯顿马丁、法拉利等豪车扎堆停在一块兒。一辆五菱顯得略有些扞格难入。

急需用錢的客户們将车、房產或珠宝名表等典質给典當行，由典當行暂且保管，以借得数十万元、数百万元應急周转。

不管代價相差何等迥异，每辆车的车牌都被遮光布细心包起来。這里生人勿进，拒绝摄影。

事情职員奉告作者，庇護客户的隐私十分首要。個百家樂教學,體车型在天下的保有量可能都不外個位数，万一照片流出，圈内助不消看车牌便可能猜出车主，和连带被猜想是不是出了財政問题，這會给客户招致贫苦。

典當期满（最长6個月）時，客户還清告貸本息、用度，便可赎回物品。若是仍有告貸需求，则可以和典當行协商是不是续當。若到期後不赎回物品也不续當，则物品绝當，典當行可以举行变賣或拍賣等处理。

沙利文钻研陈述顯示，2017年動產典當营業占全数营業的32.79%；房地產典當营業占52.28%；財富权力典當营業占14.93%。房地產典當占行業营業总量的半壁河山。比年来典當营業款式也根基连结如斯。

相较于銀行等渠道，典當以典質物多样、操作機動、放款快等特色著称，成為小微企業、住民應急告貸的渠道之一。商務部曾指出，天下典當行的营業工具约80%是中小微企業。

“一分錢难倒英雄汉。資產范围再大，若是活動性出了問题，企業也可能堕入窘境。”徐云鹏先容，到典當行的客户里，不乏資產范围上亿、几十亿的老板，但常常可能由于几百万回款呈現活動性坚苦，必要告急告貸周转。

据徐云鹏察看，典當行告貸额在几十万元、数百万元的客户，绝大大都是中小企業主甚至個别工商户。告貸有時是用于企業扩展出產，捉住市場機遇；有時是為领會决企業短時間活動性。

“中小企業的特色就是规划性差，機遇偶尔性高，别的部門企業資金辦理能力差。该還銀行錢了，但一笔回款没定時回来，就得告急张罗。营業機遇忽然来了，就得赶快捉住。”他说。

“有客户家里有私家飞機，但偶然也會押個豪车借個百来万周转，過段時候再把车赎归去。”廣州泓达典當行总司理马喜秋奉告作者。

典當師刘伟奉告作者，来上門融資的客户行業八門五花，有醫藥行業、打扮店、餐饮店甚至影視公司。每到春節前夜，营業尤其忙碌。

工程队老板是典當行里的常客。工程营業必要頻仍垫款，他們将本身的车或房典質给典當行，捉住营業機遇，等结款了再赎归去。

典當行里也不乏告貸额只有几百元、几千元的小额营業。他們為什么走进典當行？

徐云鹏暗示，小额告貸一方面是客户拿来的物品自己價值不高；另外一方面，每小我焦急的事变千差万别。若非客户健谈愿意自動分享，大部門時辰，典當師們都遵守“非礼勿言”的法例。

据他察看，他們有的是小餐馆、地摊的個别户；也有為了防止信誉卡過期的年青人——跟着人們得到信貸愈来愈便利，一些年青人可能會以卡养卡，假貸超前消费。

徐云鹏回想，宝瑞通曾有一家開在某病院四周的典當行，就打點過很多小额营業。早前醫保還未天下联網時，不乏一些外埠进京看病的家眷急需現金等需求。不外，跟着社會保障逐步完美，雷同的营業就愈来愈少。

黄金、國際一線品牌更保值

《大宅門》中，白少爷拿着独一值錢的皮袄走进典當行，却被典當行说“虫吃鼠咬”轮流压價——這構成為了公共對典當行的廣泛印象：低價收貨，高價賣出。

李明奉告作者，當品差價是旧時代典當行的場中投注賽事表，重要利润来历。現在，典當行的重要利润来自客户告貸的息费，典質物品是為了在客户没法還款時低落丧失。

他指出，典當行处理绝當品必要時候，若是物品迟迟没法賣出去，就會占用典當行的本錢金。典當行抱负的谋划情景是：客户到期定時赎當，典當行的資金能快速转動，做大貸款金额赚牟利差。

2020年5月，銀保监會下发《關于增强典當行监視辦理的通知》，夸大依法处理绝當，请求典當行實時处置绝當物，在扣除拍賣、变賣用度及當金本息後，残剩部門理當退還當户，不足部門理當继续向當户追偿。這從轨制上杜绝了《大宅門》中白少爷碰到的歹意压價的环境。

典當以物品估價為告貸上限。但拿到典當行的物品到底能當几多錢，典當師的報價常常與客户的生理價位存在庞大落差。

刘伟奉告作者，一件物品在典當行能借出几多錢，焦點是参考其在二手市場的行情。一旦客户不来赎當，典當行必要处理物品来笼盖告貸丧失。是以，脱销物品的评估代價相對于更高。

大大都物品走进典當行，其营销观點、品牌附加值、渠道本錢等城市被打回真相，最保值的物品非黄金莫属。大都客户把黄金拿到典當行快速变現，并很少来赎當。典當行的金库中，金条、金砖、金元宝等堆成小山。

典當行橱窗里的翡翠饰品。拍照：肖望

刘伟奉告作者，在珠宝首饰方面，卡地亚、梵克雅宝、宝格丽和蒂芙尼几個國際品牌的物品保值率较高，其他品牌则重要看材質，即使專賣店賣数万元的首饰，在典當師眼中可能只值几千元；在豪侈品包方面，依然是LV、爱马仕和香奈兒等品牌较為保值，其他潮水、時尚品牌的保值率都不高。

典當師多是一個都會里见過至多“好工具”的人。有客户曾带来一枚重达十几克拉的知名品牌钻石，4C尺度都是顶级，采辦價近3000万元，刘伟给出了1000多万元的估價，但终极客户只借用了几百万元周转，事後很快赎回了钻石。這是刘伟今朝經手的单價最高的物品。

一旦绝當，當品們被摆上貨架，當金加之必定的保管费就是標價。這些物品保真且物美價廉，使人心動，几千元就可以買到阛阓售價上万元的钻戒、豪侈品包。

“昨天這兒另有一個女款LV包，今天已被人買走了。另有人来典當行批量采購珠宝、钻石作為礼物。”李明奉告作者，很多人不晓得典當行里也能買工具，但领會後就會經常来淘宝，转頭客不少。有主顾请求加之伙计微信，想第一時候捡漏。

10颗安宫牛黄丸當了10万元

很多凡人眼中“奇葩”难以变現的物品，都能在典當行找到其對應的價值。

一名珠宝商急需資金周转，但其衡宇、廠房等都不合适典質前提。無奈之下，珠宝商提到，本身另有一批金镶玉饰品，能不克不及典質。

刘伟先容，這是其职業生活中碰到典當物品至多的一次履历。珠宝商带来了26000多件饰品，6位資深典當師花了6個多小時才盘點好。

如作甚這批饰品估值是最大的难點。刘伟先容，饰品的焦點價值就在金片。那時金镶玉饰品很是風行，但市道市情上大大都產物都是镀金。他提出，要對饰品举行破损抽檢。抽檢成果顯示，饰品利用的都是纯金。

在综合评定客户的氣力布景、行業职位地方和商誉度、用款目標等後，公司审貸會經由過程了這笔营業。珠宝商用這批饰品融到了1000多万元。刘伟先容，此中金價占到了估值的九成，而镶嵌的玉饰價值仅占估值一成。尔後，珠宝商陆续拿過部門饰品来典當行融資，并顺遂完成為了营業转型。

有客户拿来10颗安宫牛黄丸，這類被民間称為“還魂丹”而备受追捧的藥物，支票借款,那時市場上標價1.6万元/颗，且有錢還買不到，最後當了10万元；一名老板拿出本身保藏的飞天茅台等老酒，當了300多万元，這批酒若是如今再拿到典當行，其估價有望到达500多万元，增值顯著。

另有人骑来10万元一辆的自行车，而典當品另有手風琴、二胡、海獭皮缝制的“海龙大衣”，乃至耐克活動鞋和iPhone。

刘伟暗示，理論上，只要用户正當获得，有價值、有市場、有需求的物品，典當行均可以接管。實際中，每家典當行则有其长于判定的和偏好的品類。

典當行橱窗里的飞天茅台和劳力士腕表。拍照：肖望

分歧時代，典當行里的主流當品不竭更替，并带有深深的期間烙印。

刘伟听師傅提到，典當行早年收過羊肉片切割機，這曾是首要的出產資料。而刘伟在2003年入行時，最多见确當品是液晶電視和U盘，在人均月薪不外2000-3000元的時辰，U盘就要上千元，妥妥属于“豪侈品”。另有客户拉着家具到典當行。

手機和数码相機也曾在典當行風行一時。不外数码產物迭代更快，其產物同一，線上、尺度化的收受接管渠道也愈来愈多，垂垂在典當行难觅踪影。

刘伟最长于鉴命名表。他先容，刚入行時，客户拿来最多见的就是天梭、浪琴和雷达等品牌，劳力士根本款一年都见不到十块。但從2008年摆布起頭，劳力士、江诗丹顿、百达翡丽等名表愈来愈多，典當師們對名表已有些“麻痹”。

消息顯示，2008年，百达翡丽在北京開設專賣店。2010年時，中國人在全世界狂買豪侈品的消息時時刷屏。中國社科院等单元于2010年公布的《贸易蓝皮书》顯示，2009年中國豪侈品消费总额為94亿美元，初次超出美國，消费额仅次于日本。自2012年以来，全世界豪侈品市場跨越一半的增幅来自翻譯社,中國。

“市場上先有必定的保有量，然後會渐渐流入到典當行。”刘伟先容。比年来，呈現在典當行里的豪侈品包也愈来愈多，住民消费在不竭提档进级。

典當行廣泛陷于吃亏

當客户過期時，當品的價值决议着典當行能挽回几多丧失。典當師就是第一道防地，多年從業中，典當師們练就一副看人識物的火眼金睛。

邻近放工時刻，总有人拿着高仿、假貨来到典當行试圖蒙混過關。他們一脸焦心，请求典當師快速判定。即使被識破，他們也無所谓，再换一家典當行去试，试圖碰到一名履历未几的典當師看走眼。

某次，一名主顾送来一块雷达表，這在典當行已經是极為泛泛的营業，刘伟安心地交给學徒收當。但尔後，客户迟迟将来赎當，在处理绝當物品复核時，刘伟一拿起表就感觉不太满意，细心查抄後确認是假表，而营業单上赫然签着本身的名字。

“那块表當金6000元，我那時的月工資不外4000多元。交錢認罚。”而這块表也留在典當行作為警省“课本”。

也有人拿着收藏的“傳家宝”或朋侪送的高级礼品，被典當師一眼看出是赝品。但行规是：不克不及直接奉告主顾是赝品。

“這件物品和咱們平常见的不太同样，建议您去專賣店看一下。”“必要找判定機構出具一下證书。”典當師們如斯推诿，此中象征交给主顾自行琢磨。

典當曾被民营本錢竞逐，中植團體、上市公司香溢融通（600830.SH）等旗下都结構有典當公司。较高的利率，有充沛的典質物，但典當行却廣泛陷于吃亏。

行業統计顯示，2017年，行業過期貸款余额127.7亿元，貸款過期率為13.3%；绝當金额32.8亿元，绝當率1.1%。危害程度远高于其他金融業态。

建立于1997年的宝瑞通是北京最先一批典當行之一。徐云鹏称，“兢兢業業，才走到了如今。”不然，一笔丧失便可能赔上十年利润。今朝，行業中正常谋划的典當行占比仅在1/3摆布。其他典當行要末是不怎样展開营業的“僵尸”状况，要末陷于诉讼催收。

“没见過饿死的典當行，廣泛都是撑死的。”徐云鹏暗示，典當業應畏敬危害。以典當行至多的房地產典質营業為例，典當行只是有優先受偿权，一旦告貸人堕入其他經濟胶葛，典當行不必定能實時受偿。别的，一旦被几笔债務胶葛拖上几年，便可能耗尽典當行的活動性，难以再展開营業。

香溢融通對此深有感到，其旗下的元泰典當是浙江省内最大的典當公司。

本年9月，香溢融通通知布告称，自2021年11月起，元泰典當累计向宁波有益收集发放典當貸款余额3982.80万元，累计收到包管金400万元。跟着单笔告貸陆续到期，宁波有益收集未定時付出综合用度及奉還當金，2022年7月，元泰典當决议处理貸款车辆，經车管所判定，发明车辆挂号證為假證。對此，香溢融通已计提减值丧失2640.33万元。

這無疑讓连亏三年的元泰典當落井下石。香溢融通年報還顯示，典當营業有多笔诉讼正在举行中。一笔當金2200万元的诉讼于2016年7月立案，2017年3月胜诉，但债務人無可履行財富，直到2020年底，典當行收到財富分派209万元；一笔1400万元的诉讼，在履行进程被债務人屡次以步伐贰言申请撤拍。香溢融通在2021年報中称，典當過期率有所降低，但总體危害状态仍需延续存眷，加速追讨。

马喜秋也奉告作者，因為近期房地產市場变革，加被骗前失期人增多，典當行尽可能防止走诉讼路子处理绝當衡宇，是以在貸前對公寓、别墅及商店等审核收紧，市中間的商品房则相對于好一些。

疫情之下，典當行的营業却并無变得更好。马喜秋奉告作者，很多人借錢重要為了成长营業。現阶段市場投資扩大的不肯定性晋升，典當告貸在利錢以外還要付出必定的用度，愿意去博機遇的小商户就少了。

香溢融通也指出，當前宽松貨泉政策銀行利率下调，公司综合费率有所调解但仍相對于较高，竞争力不足。

徐云鹏暗示，典當不是，也不该该成為人們融資的重要路子，其辦事特定客群的告急融資需求，是金融市場中的“120”。但作為主流金融系統的弥补，将始终有其怪异價值和一席之地。

（注：典當行當下由銀保监會出台同一羁系法则，但归属各地羁系。是以缺乏最新的行業权势巨子統计，文中行業数据以能查阅的权势巨子来历最新数据為准）