“利率市場化對銀行的影響正在顯現”

admin

北京銀行董事長閆冰竹。

利率市場化鼎新不斷深刻，銀行差異定價已經顯現。近期包含北京銀行在內的多家銀行開展了一些存款優惠活動，上調了中長期存款利率。作為中小銀行的代表，北京銀行的舉動反應出中小銀行在應對利率市場化的戰略和思绪。

近日，新京報記者專訪北京銀行董事長閆冰竹，對於存款的競爭他認為將加倍剧烈，而貸款利率由於整體資金偏緊，短時間內不會出現價格競爭，连结多年高速增長的銀行業也將迎來業績拐點。

除利率市場化的挑戰，閆冰竹也關注到互聯網等新興技術對傳統銀行業的沖擊。閆冰竹認為，雖然互聯網的跨界入侵還不足以顛覆傳統銀行業，但互聯網將是未來銀行業變革的著力點之一。

　　利率市場化短時間內沖擊不大

新京報：今朝看，利率市場化在存款方面的競爭已經渐渐展開，北京銀行近期也對5年期的存款利率有條件的上浮到頂，主如果什麼缘由？

閆冰竹：隨著利率市場化進一步推進，商業銀行同業競爭日趨剧烈。從2012年四時度開始，部門銀行出於擴大存款規模、營銷優質客戶等目標，對中長期儲蓄存款利率進行了上調。近期，央行進一步推進利率市場化進程，存款利率上浮將會加倍廣泛。

為應對同業競爭的挑戰，同時為增长中長期資金、優化資產負債結構，北京銀行在近期也對一些合适條件的優質客戶執行了5年期的存款利率上浮到頂的政策。隨著利率市場化的深刻推進，預計這種存款方面的競爭將加倍剧烈。

新京報：7月20日央行還取缔了對貸款利率的限定，對中小銀行的定價會有很大影響嗎？

閆冰竹：利率市場化是對銀行業風險、收入、本錢辦理能力的綜合考驗。從減肥按摩膏，國際經驗看，中小銀行將遭到更大沖擊。

短時間來看，由於市場資金仍舊偏緊，且考慮到資金本錢和红利空間，這次放開貸款利率下限不會立即導致利率競爭，對商業銀行貸款利率定價不會帶來太大沖擊。

新京報：利率市場化一旦彻底實現，對平凡苍生有怎樣的影響？

閆冰竹：利率市場化一旦彻底實現，平凡苍生選擇銀行存錢的思維和行為必將發生較大的改變。

對於大眾客戶，會更關注銀行基礎儲蓄產品的穩定性和收益性，和銀行金融服務的便當性和快捷性﹔對於有必定資金實力的客戶，會在確保留款平安性、金融便捷性的同時，加倍關注銀行投資類產品的服務﹔對於富饶階層的客戶，會更關注資產的保值增值和個性化的金融服務體驗。

未來銀行理財產品會繼續在情势和內容上進行創新和規范，但銀行理財市場的產品結構、收益率、發行方法會隨著利率市場化而進行深入的調整。

　　利率市場化促轉型升級

新京報：大型銀行和中小銀行對於利率市場化會採取哪些分歧的應對辦法？隨著利率市場化不斷提速，你認為會對銀行產生哪些影響？

閆冰竹：今朝來看，商業銀行受利率市場化的影響正在逐漸顯現。本年一季報顯示，上市銀行的淨利潤增速廣泛有所降低。隨著利率市場化進程不斷加速，將對銀行業、特別是中小銀行帶來變革性的影響。

中長期看，商業銀行面臨的機遇與挑戰並存。一是貸款價格會因競爭加劇而降低，特別是大客戶議價會明顯回落。二是銀行利差進一步收窄，特別是存款利率會持續上升，進一步擠壓銀行利潤空間。三是挑戰銀行風險辦理能力、資產負債辦理能力、自立定價能力。

同時，利率市場化也將帶來新的機遇。比方，將促使銀行清楚戰略定位、晋升經營能力、加大創新力度等等。

新京報：你剛才說到銀行的淨利潤增速廣泛降低，這種趨勢會持續多久？

閆冰竹：根據國外經驗，隨著利率市場化鼎新帶來存貸款利率放開，存貸利差常常會收窄。從我國情況來看，2012年以來，銀行存貸利差降低明顯，2013年銀行業淨利潤整體增速放緩。可是，利率市場化是個循序漸進的長期過程，前期對銀行息差有必定壓力，影響銀行業利潤增長，長期而言會促進行業轉型升級，鼓勵創新並提高經營效力。

　　應防控城鎮化業務風險

新京報：很多觀點認為，在銀行整體業績增速放緩布景下，城鎮化鼎新中釋放的金融需求可能成為銀行業新的利潤助推器，你認為呢？

閆冰竹：不成否認，新型城鎮化將是推動銀行業務規模與業績增長的首要動力之一。一方面城鎮化象征著大量基礎設施建設﹔另外一方面城鎮化推進將吸納更多農村残剩勞動力，而與城鎮化息息相關的服務業的發展，將衍生大量小額信貸的需求。是以，新型城鎮化建設將在必定水平上成為銀行業新的業務增長點。

同時，面對城鎮化鼎新中釋放的庞大金融需求，應未雨綢繆，防控城鎮化過程中銀行業務面臨的風險。好比在城鎮化建設進程中，一些新興信貸需求可能急劇增長，這些新興業務的不確定性較大，必要關注為適應這些需求創新推出的各種新型金融產品所面臨的風險。

新京報：由於城鎮化多數與房地產、处所當局挂鉤，但今朝我國正在節制处所當局融資平台的風險，如安在參與城鎮化建設的同時，把控好風險？

閆冰竹：商業銀行在積極支撑城鎮化建設過程中，應找准切入點。城鎮化不是都會的擴張，不克不及簡單地舆解為蓋大樓、修馬路，焦點是人的城鎮化。

城鎮化建設是一個長期的過程，必要持續的資金投入。長期依賴地皮出讓金和財政補貼不具备可持續性。銀行參與城鎮化建設的關鍵重油污清潔劑,在於培养本身的“造血”功效。一是積極支撑以“三農”及小微企業為主的實體經濟。二是根據城鎮實際發展支撑以晋升住民大眾服務程度為主的基礎設施等民生工程建設。三是圍繞城鎮化建設需求加強金融產品創新。

　　互聯網“入侵”帶來思虑

新京報：近期，很多互聯網公司紛紛推出一些金融類產品，好比付出寶的余額寶、騰訊的微信付出，你怎麼看？

閆冰竹：今朝來看，互聯網金融給傳統銀行業帶來全方位影響。

與傳統銀行比拟，互聯網金融在信息采集、信息處理、產品交付和風險防备等方面都具备優勢，其供给的金融服務已經從簡單付出滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金辦理、資產辦理、供應鏈金融、基金和保險代銷等領域。

互聯網與金融的交融生長，對銀行服務模式帶來了機遇與挑戰。

新京報：有種說法說這些新銳產品會革傳統銀行的命，你有感触威脅嗎？

閆冰竹：互聯網企業在採集客戶信息方面有著天赋的優勢，通過對客戶在社交網絡、網上消費付出等方面的利用習慣的阐发，可以有針對性地為客戶供给服務，這些服務適合零售客戶或小微企業客戶，但對於銀行服務的大中型客戶及高淨值資產客戶不具備優勢。

盡管互聯網的跨界入侵不足以顛覆整個傳統銀行業，但互聯網企業在采集客戶數據、優化客戶體驗、提高客戶黏性方面的出色實踐確實值得銀行業思虑、學習和借鑒。

新京報：面對這些新鮮事物的挑戰，傳統銀行應該若何面對？

閆冰竹：傳統金融機構已經意識到互聯網變革帶來的影響，並積極通過各種業務創新迎接互聯網金融的挑戰。

一是打造“平台+數據+科技”的新型金融生態鏈。搭建滿足客戶需求的“大平台”確保更好地黏著客戶﹔有用采集資金流、貿易流和信息流等關鍵數據並構成“大數據”體系，為客戶阐发、流程再造和模式創新創造條件，晋升客戶體驗。

二因此小微客戶和中低端零售客戶為重要服務對象。小微客戶和中低端零售客戶不僅是互聯網領域最為活躍的群體，同時數量龐大、群體穩定、可進行批量化營銷，完成客戶黏著，以網絡平台和網絡的聚合效應，可以敏捷低落買賣本錢。

三是從注意互聯網發展渐渐向互聯網和移動互聯網並重發展趨勢轉變。互聯網金融布景下，以移動付出為代表的移動互聯網比重渐渐晋升。移動互聯網能給予客戶更好的利用體驗，具备更廣闊的發展远景。