重庆农商行:線上房屋抵押貸“房快貸2.0”
傳统房產典质貸款流程包括客户申请、房產评估、授信审批、合同签定、典质挂号、支用放款等步调，每一個環节都必要客户與客户司理現場介入。傳统貸款流程存在如下問题：一方面，客户没法提早正确预知貸款额度，需屡次到現排場签；另外一方面貸款全流程触及岗亭较多，审批耗時长。跟着電子信息技能的不竭改造，手機銀行、網上銀行等線上辦事敏捷成长，愈来愈多的人們起頭選擇經由過程線上渠道打點营業，傳统房產典质貸款营業由線下模式向線上渠道延长也已成為行業趋向。傳统銀行房產典质貸款中，房產评估是房產押品危害辦理的首要環节，依靠線下操作，一方面線下评估依靠專業评估职员根据市場環境对房產價值的准确掌控，不但估值用度较高，并且轻易繁殖较大的操作危害和品德危害；另外一方面，全線下的房產估值難以構成布局化的数据沉淀，難以構成本身评價尺度，黑白押品没法區别，危害没法自立把握。
重庆屯子贸易銀行（下面简称“重庆农商行”）于2019年推出了首期線上化的衡宇典质貸款“房快貸”，實現了貸款的線上申请，同時實時分派網點辦事职员上門核驗衡宇典质資產并举行估值，收到了市場的踊跃反應。可是该產物存在对線下操作流程的依靠，且分歧機構员工在打點時效、估值精准性方面存在较大差别。為了更好地辦事客户，践行“零售立行”计谋，晋升金融產物的易患性，進一步完美“房快貸”產物體驗，解决傳统房產典质貸款营業中的痛點，重庆农商行于2020年末启動对“房快貸”產物的迭代進级事情，推出针对小我客户的線上衡宇典质貸款產物“房快貸2.0”，在该版本中連系多方数据實現衡宇押品線上估值，大幅晋升衡宇估值正确性與時效性，同時實現流程線上化、貸款审批主動化、信貸資料無纸化，对晋升產物市場竞争力、获得更大收益具备首要的促成感化。
2、項目方案
“房快貸2.0”是重庆农商行推出的一款線上衡宇典质貸款產物，具备“营業流程線上化、押品估值精准化、貸款审批主動化、信貸資料無纸化”四大立异點，将銀行傳统典质貸款营業近1個月受理耗時大幅收缩為3天，為客户小我谋劃和消費典质貸款需求供给极大便當。
（一）技能施行
一、創建外部数据同一辦理平台
經由過程比对阐發多家外部衡宇估值平台数据，可以有用晋升衡宇估值精准性，同時，經由過程综合阐發包含司法等多種外部数据源，可以有用晋升对押品格量的评判。為了晋升对外部数据的交融阐發利用能力，重庆农商行創建了全行级的外部数据综合辦理平台，集中接入和辦理外部数据，平台架構如圖1所示，重要包含辦事網關、利用辦理端、開辟节制端、监控、布局化解析等功效，實現了外部数据的同一接入、辦事流轉和对内的数据辦事，創建了外部数据辦事高速通道，渐渐實現外部数据治理，满够数据二次利用需求。截至2021年9月，經由過程外部数据综合辦理平台一站式收集了包含征信、司法、税務、公积金、通信運营商、房產估值等40余家正當外部数据源，為“房快貸2.0”衡宇估值模子、主動审批模子和反讹诈模子供给了非金融数据根本。
圖1 外部数据综合辦理平台根基架構
二、自建模子實現衡宇主動估值
經由過程外部数据综合辦理平台，接入多家三方评估数据源。連系行表里数据，对房產產权地點举行解析辨認，并自建衡宇估值模子，对多家三方评估機構的估值成果举行综合决议计劃，實現对房產的“一房一價”及時主動化估值，并連系銀行客户司理的現場查询拜访環境，在收缩估值時候的同時晋升衡宇估值的正确性，有用規避非市場身分影响押品估價的危害。
三、經由過程電子署名、區块链等技能實現電子證据顾全
重庆农商行創建了自力同一的電子證据顾全平台，综合應用電子署名、區块链等技能，对“房快貸2.0”营業產生進程中的關頭营業要素、證据链文件等举行存證固化，而且在貸進步行赋强公道，實現“房快貸2.0”营業全流程證据顾全，确保電子男性持久液,證据周全、有用，解决傳统模式下营業信息分离、電子證据效劳難以自證的問题，為金融消費者举證维权供给便當，低落维权本錢，提高维权效力。
此外，重庆农商行創建了同一的法務辦理平台，在產生信誉危害後，对申请仲裁所必要的證据质料举行主動调取和打包，并推送至重庆仲裁委互联網仲裁平台申请仲裁立案，晋升胶葛处理效力，低落处理本錢。
（二）產物要素設計
方针客户：年满18岁，有重庆市常住户口或有用栖身證實，可以供给重庆市辖内房產举行典质貸款的天然人。
貸款金额：谋劃类单户貸款金额最高不跨越500万元；消費类单户貸款金额最高不跨越100万元。
轮回额度有用期：最长不跨越10年。
貸款刻日：谋劃类不跨越1年；消費类不跨越10年。
貸款方法：房產典质担保。
還款方法：定期结息到期還本，定期结息分期還本，等额本息，等额本金，支撑随借随還。
貸款用处：谋劃类貸款用于出產谋劃所需活動資金；消費类貸款用于衡宇装修、采辦汽車、耐用消費品、游览、教诲等糊口消費。
（三）营業流程
圖2 通太重庆农商行微銀行公家号倡议貸款申请流程
二、主動预审批。體系創建审批模子，按照告貸人申请信息及获得的外部数据主動举行貸款预审批，预审批出具预授信额度，并在信貸體系天生貸款申请意向。
圖3 重庆农商行微銀行公家号出具预授信额度页面
三、現場查询拜访。客户司理接到查询拜访使命後，到現場举行查询拜访，录入查询拜访信息，體系主動天生查询拜访陈述，由雙人交织复核授权，在線提交體系审批。
四、體系审批。體系按照客户司理录入的授信信息，連系外部数据信息，对貸款举行终审批，并及時向客户同步审批成果。
五、合同签约與典质挂号。貸款审批通事後，告貸人可線上签定電子合同，并經由過程房管局长途申报體系打點典质挂号。
圖4 通太重庆农商行微銀行公家号檢察终授信及签约進度
圖5 通太重庆农商行微銀行公家号举行線上自助支用
（四）危害管控计谋
重庆农商行衡宇典质貸款產物“房快貸2.0”為線上線下連系的小我典质类貸款產物，此中，貸款申请、额度预评估、貸款终审批、合同签定、典质挂号、支用環节、貸後辦理均實現了線上化、智能化，貸款查询拜访環节線下举行，危害较纯線上產物低，其危害节制重要表示在如下几個方面：
一、讹诈危害节制
在营業申请上，重庆农商行严酷依照羁系部分请求增强身份辨認及驗證，在提交营業申请前核对客户相干信息，經由過程对客户身份的五要素举行驗證，包管客户身份的真實性；在貸款發放前，必需經由過程房管局长途申报體系完成典质挂号手续打點，以包管典质物的真實性、典质权設立的有用性；对付谋劃性貸款单户貸款50万元以上，和消費类貸款单户貸款30万元以上的，重庆农商行采纳受托付出方法以避免大额假貸讹诈。
二、信誉危害节制
重庆农商行综合應用行老手外数据，如行表里谨慎名单、人行征信陈述，經由過程危害审批模子，对告貸人举行危害审查，同時連系客户司理的線下查询拜访数据作為危害节制弥补，從行老手外、線上線下多维度辨認客户信誉危害。
三、反洗錢危害节制
重庆农商行“房快貸2.0”营業打點必需举行客户五要素身份認證，并将客户信息、申请記實、支用記實等举行存档；經由過程客户司理線下查询拜访時对告貸人隨身按摩器,身份、押品状态、貸款用处举行核實，确保貸款用处合适反洗錢相干劃定；请求大额買賣客户供给相干受托付出證實质料，参照《法人金融機構洗錢和可怕融資危害辦理指引（试行）》来管控洗錢危害。
四、操作危害节制
在資料的采集和通报中存在较多人工操作環节，存在操作危害，致使資料環境不實，该危害可能引發审核授信误差。為有用防备操作危害，重庆农商行“房快貸2.0”营業在查询拜访時由采纳AI挪動尽调，實現定人、定點、按時，防止子虚尽调；对客户司理必要查询拜访的内容举行尺度化，經由過程體系主動果断貸款申请信息、查询拜访資料的完备性與合規性，實現體系主動审批，防止人工审批带来的操作危害。
五、體系危害节制
审批模子的時效性十分首要。為了包管审批模子的時效性，重庆农商行“房快貸2.0”营業按照自建危害模子主動举行审批，采纳灰度公布、渐渐推行的方法不竭驗證模子，并經由過程運行及時监测，延续完美危害模子，有用节制审批模子體系危害。
六、合規性危害节制
重庆农商行“房快貸2.0”為線上線下营業相連系產物，在打點营業前需得到客户授权，在受理、查询拜访、审批、协定签定、放款、付出環节均合适羁系请求。
3、立异點
（一）貸款流程線上化，提高营業效力
“房快貸2.0”產物流程根基實現線上化，支撑客户線上提交貸款申请、線上签定電子合同、长途打點典质挂号，有用防止客户屡次来回銀行；支撑客户自助線上支用、還款與续貸，按照支用模子主動审批，简化出账操作，深化危害辨認，提高营業效力，晋升客户體驗。
（二）自建估值模子，晋升押品估值正确性
“房快貸2.0”產物經由過程引入三方评估数据源，連系行表里数据自建内部估值模子，供给加倍客觀的衡宇评估價，同時連系銀行客户司理的現場查询拜访環境，實現每笔買賣房產零丁订價，在收缩估值時候的同時晋升衡宇價值的正确性，有用規避非市場身分影响押品估價的危害。同時不竭晋升現場查询拜访環节智能化程度，客户司理可經由過程行内挪動尽调APP，實現現場查询拜访“定人、定點、按時”，經由過程对查询拜访流程及内容举行尺度化，支撑經由過程挪動查询拜访终端實現貸款流程及時提交审批，极大晋升了客户司理辦貸效力。
（三）貸款审批主動化，低落操作危害
“房快貸2.0”產物彻底由重庆农商行自行設計開辟，實現風控模子的自立把握。經由過程創建客户评分模子與衡宇评分模子，連系行表里数据，實現體系主動审批。經由過程将授信流程尺度化，有用低落操作危害，提高营業效力。
同時重庆农商行针对線上產物創建智三芝通馬桶,能催收體系，通太短信、智能语音对過期客户举行主動催收。創建智能貸後预警模子，實時辨認客户貸後危害，及早处理削减丧失。
（四）貸款資料無纸化，削减客户資料供给
經由過程引入表里部数据源，主動填充授信相干数据，削减客户纸质資料的采集，对貸款申请书、征信盘問授权书、合等同文本质料采纳電子情势，提高营業打點效力，晋升客户體驗。
同時，重庆农商交運用電子署名、區块链等技能，对“房快貸2.0”营業產生進程中的關頭营業要素、證据链文件等举行存證固化，實現“房快貸2.0”营業全流程證据顾全，為金融消費者举證维权供给便當，低落维权本錢，提高维权效力。
4、技能實現特色
（一）彻底自立開辟，建成投產本錢低
“房快貸2.0”產物充實依靠重庆农商行新信貸與投資辦理體系原本的功效，触及到智能决议计劃體系、反讹诈體系、微銀行、手機銀行APP的对接，行内存量體系革新量小，根基不會对行内體系發生影响，建成投產本錢低，同時也包管了產物的快速上線和迭代。
（二）衡宇線上主動估值，辅以線下人工核对
“房快貸2.0”產物将衡宇估值流程線上化，自建评估模子，實現房產的及時主動估價，同時充實阐扬重庆农商行的線下網點上風，經由過程客户司理举行房產線下核實，确保衡宇估值正确性，有用收缩估值時候，有助于實現押品数据沉淀與集中监控辦理，規避非市場身分影响押品估價的危害。
（三）基于数据的主動决议计劃
“房快貸2.0”產物总體風控模子彻底由重庆农商行設計，實現焦點技能的自立把控；應用大数据平台，对行表里海量数据举行阐發加工，并連系呆板進修算法，創建智能化数据决议计劃模子，及時举行主動决议计劃计较；連系反讹诈数据、身份核对及行内黑名单、谨慎名单等数据对客户身份举行增强驗證和果断，實現对讹诈举動的有用規避。
（四）應用區块链、智能合约等技能，顾全電子證据
操纵動静擇要技能，将“房快貸2.0”营業信息（包含合同信息、買賣信息等）举行脱敏处置，構成存證数据；應用區块链等技能，将存證数据上链存储，實現存證数据的可追溯、可审计；操纵智能合约技能,严酷主動履行存證数据的脱敏、電子署名、加盖可托時候戳等处置流程，并天生合适司法请求的電子證据，實現“房快貸2.0”营業全流程證据顾全，為金融消費者举證维权供给便當。
5、項目進程辦理
2020年12月，完成項目行内立項；
2021年4月，完成項目需求設計；
2021年7月，完成產物開辟和體系革新；
2021年8月18日，“房快貸2.0”正式全行推行。
6、運营環境
“房快貸2.0”產物于2019年11月正式在重庆农商行上線以来，經由過程充實调研，于2021年8月18日优化迭代推出“房快貸2.0”。截至2021年9月22日，“房快貸2.0”貸款余额205亿元，累计辦事客户跨越11万户。“房快貸”產物上線以来，快速相應市場需求，紧跟市場變革。版本迭代短、頻、快，已累计倡议迭代47次。
7、項目成效
（一）產物范围冲破200亿，成长势頭杰出
“房快貸2.0”貸款余额205亿元，發放與余额范围皆冲破200亿大關，累计辦事客户跨越11万户，将来成长势頭杰出。
（二）大幅收缩打點時长
“房快貸2.0”產物简化客户营業打點流程，有用收缩辦貸時候，只需與客户見一壁便可完成营業受理，将銀行傳统典质貸款营業近1個月受理耗時大幅收缩為3天，為客户小我谋劃和消費典质貸款需求供给极大便當，极大晋升客户體驗。
（三）快速审批，降本增效
“房快貸2.0”產物實現貸款审批的模子化、主動化、即時化，防止傳统人工审批的操作危害，节省审批期待時长、节流审批人力投入，单笔貸款最少节流人力4.5小時，节省期待時长3個事情日。以日均申请量200户计较，整年可节省客户司理人力7300人天，节省审查审批岗人力9100人天。
（四）削减客户資料供给，提高客户體驗
貸款資料無纸化，實現線上授权、線上签约、線上支用、線上還款，削减客户纸质資料的采集、报送，有用践行了便捷、绿色的辦貸理念，提高营業打點效力，晋升客户體驗，削减人力物质损耗，极大节省了運营本錢。
（五）新客率占比高，有用支持行内客群拓展
“房快貸2.0”受理客群由本人所有押品拓展至第三人，進一步丰硕客户来历，新客率达94%，為我行新增貸款客户供给有力支持。
（六）風控成效顯著
全行不良23户，不良率0.08%，低于同期發放貸款0.51個百分點，反讹诈阻挡高危害客户200余户。
（七）纾解小微企業融資困難
“房快貸2.0”小我谋劃性貸款為小微企業主和個别工商户辦事，現已辦事谋劃性客户快要3万余户，融資248亿元，确切纾解小微企業融資困難。
8、履历总结
重庆农商行打造以“線上線下交融”“数据决议计劃”和“快速迭代”為典范特性的線上数字化金融產物系统，推出“房快貸2.0”產物。產物将傳统房產典质貸款营業举行線上化革新，采纳線上線下渠道連系的方法，具备营業流程線上化、押品估值精准化、貸款审批主動化、信貸資料無纸化四大立异點，實現了房產線上评估、授信線上审批、金錢線上支用，大幅收缩打點時长，节省運营本錢，提高客户體驗，纾解小微企業融資困難，鞭策数字普惠金融利用。
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