湖南3家銀行首批落地“流水貸”,数据增信讓小企業融資不難
很多“求貸無門”的中小微企業，曾在金融機構的融資画像中其實不占上風：焦點在于那句话——没有典質物。從如今起頭，凭着你的一本“流水账”，湖南首批3家銀行立异推出了“流水貸”。從依靠典質變成数据增信，来自征信系统的金融立异正讓小微企業融資變得不難。
近日，农業銀行湖南省份行、长沙銀行、湖南銀行等首批三家試點銀行在湖南正式落地数据增信貸款“流水貸”系列產物。
以中國人民銀行湖南省份行牵頭、湖南財信金融控股團體有限公司（如下简称“財信金控”）旗下湖南省征信有限公司（如下简称“湖南征信”）投資扶植的湖南省企業出入流水征信平台（如下简称“流水征信平台”）為根本，“流水貸”由試點銀行與湖南征信經由過程结合建模配合研發，有用解决了小微企業谋劃信息不合错误称、辦貸链條流程长、貸款获得難等凸起問題。
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不到20分钟可貸到最高300万
“從自助倡议貸款申請，到體系审批、提款樂成，仅历時不到二十分钟，就得到了农行273万元的信誉貸款。”2023年11月3日，暖頸貼推薦,长沙清玉兰花建材有限公司叶总收到了农行掌銀上的貸款申請获批動静。這家谋劃建材批發和装潢質料的小微企業，平常付出结算買賣活泼，因為必要备货形成為了较大的資金缺口。
以农行的“流水e貸”為例，銀行依靠流水征信平台，基于企業在湖南省境内所有銀行機構的结算流水数据，應用大数据阐發及互联網技能，為湖南省内小微企業立异推出了全線上信誉貸款產物。
据悉，湖南农行是全省首批“流水征信平台”融資試點銀行，也是天下农行體系内首家基于人民銀行“流水征信平台”立异和發放信誉貸款產物的省级分行。
02
出入流水数据為企業“增信”
2022年以来，天下多個省分都在搭建省级處所征信平台。固然央行搭建了征信體系，但采集的主如果銀行的信貸信息，没法實現對企業的周全画像，特别不少中小微企業為信貸白户，銀行就没法經由過程央行征信领會企業信誉状態。
本年天下两會上，天下人大代表、財信金控党委布告、董事长程蓓曾建议，组建涵盖耳蟎剋星,企業、金融、政務、市場等多方数据的普惠金融大数据中間，将普惠金融大重油污清潔劑,数据視為傳统假貸信息以外的征信“替换数据”，從而破解中小微企業融資困難。
程蓓暗示，周全整合企業分離在各金融機構的出入流水数据可以在必定水平上反應企業的出產谋劃状態，提高“长尾客户”征信数据完备性，對付銀行授派力肯,信决议计劃具备较高的参考價值。
7月13日，財信金控與长沙銀行签訂计谋互助协定，并為“长沙銀行-湖南征信结合立异實行室”揭牌，經由過程结合建模等方法配合摸索企業出入流水数据在金融范畴的立异利用。
早在2015年，税務总局與原中國銀监會结合在天下推行“銀税互動”。今朝，銀税貸款類產物已成為各家銀行的“標配”。“流水貸”與“銀税貸”模式有异曲同工的地方。
普通地舆解，要想领會一家企業的谋劃状態，看看其銀行账户的出入流水数据就“一目明了”。某家企業分離在各開户銀行的出入流水数据，會比其進項發票和销項發票的金額数据，更精准地反應企業的谋劃状態。
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“数据赋能+金融支撑”介入要素市場設置装备摆設
10月11日，國務院印發《關于推動普惠金融高質量成长的施行定见》。10月尾，中心金融事情集會将普惠金融作為五篇大文章之一。
作為湖南独一省级處所金控公司，財信金控借力科技手腕和数据赋能拓宽中小微企業融資渠道，于2022年10月牵頭重组設立了湖南省征信有限公司，環抱“信息—信誉—信貸”的主線，摸索優化中小微企業融資情况、成长普惠金融。
2023年3月，湖南征信完成“星海”大数据库扶植；6月實現出入流水数据線上归集，并天生出入流水專項陈述；9月完成流水貸、應收账款池融資等產物開辟，半年多時候在多方面获得阶段性功效。
一是攻破了超過“五體系四收集”的交互困難，周全支撑将来几年的政務、金融、財產、市場数据的同一聚集、加工和输出；
二是實現了海量数据的归集與治理，周全收集企業分離在省内29家銀行的收入和付出流水数据，并經由過程6264條字段法则、总對总時點值、買賣持续性等多重维度，完成600多亿條数据的校驗，确保数据質量到達金融级利用尺度；
三是立异了多項征信產物和辦事，開辟了六大维度近600多個企業流水特性，完成6大類14款征信產物設計，挑選出3186家優良客户，有力支持試點機構展開應收账款池融資和供给链金融营業。
第一批“流水貸”落地對付鞭策金融大数据資本合規利用、充實阐扬征信赋能企業融資感化、有用鞭策普惠金融高質量成长有偏重要意义。湖南征信暗示，将跟踪首批落地機構的放貸環境，全力支撑第二批10余家銀行展開基于企業出入流水数据的利用立异事情，助力省内金融機構举行数字化轉型和信貸產物立异，踊跃鞭策长江中游三省及中部六省征信同盟链的扶植。
附：首批三家銀行的“流水貸”產物
（1）农業銀行“ 流水e 貸”
產物特色：
1.单户授信額度最高可達300万元、無典質免担保、享受普惠金融利率優惠。
2.自助測額、申請、用款、還款，渠道便捷、轮回用信。
3.年化利率（单利）低至3.65%。
（2）长沙銀行“ 快活e貸-企業快貸”
该產物是基于湖南省企業出入流水征信平台的企業出入流水数据，為中小微企業量身打造的，經由過程線上申請、主動审批、自助放款、随借随還的模式，知足企業出產谋劃進程中資金需求的線上免典質貸款產物。企業客户經由過程手機線上申請，可快速得到額度，最高500万元，專精特新企業最高可達1000万元，支撑随借随還。
產物特色：
1.場景【多】：凭流水、税務、出口数据可享貸。
2.审批【快】：快至1分钟出成果。
3.體驗【好】：線上申請，随借随還。
4.利錢【省】：利率低至3.8%（单利），按日计息，不消款不计息。
（3）湖南銀行“湘企e貸”
该產物是基于湖南省企業出入流水征信平台的企業出入流水数据，連系本行已有的税務、公然中標識表記標帜录、工商挂號、司法信息、征信記實等各種危害节制相干大数据，為合适授信前提告貸人供给的活動資金貸款。除支撑企業出入流水小微客群外，同時支撑省老手政奇迹单元、國央企公然中標及诚信纳税的小微企業客群。
產物特色：
1.線上申請授信和提款，額度最高可達300万元，在授信刻日内，可轮回利用，随借随還。
2.年化利率（单利）低至3.78%，按照客户综合评级成果肯定，分支機構可调解利率。
3.無需典質物。
4.采纳按月付息到期還本、等額本金、按季度或半年還本等還款方法，详细以申請成果為准。
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